Этот текст Golem-Plus доступен бесплатно в течение 24 часов.
Осознание горькое: только государственной пенсии (g+) для финансово беззаботной жизни на пенсии подавляющему большинству работников не хватит – даже высокооплачиваемым специалистам в IT-сфере, которые, возможно, платят взносы в государственное пенсионное страхование до предельной суммы. Несмотря на это, многим людям трудно делать достаточные накопления на старость.
Безусловно, всё больше молодых людей – и не только они – откладывают деньги на пенсию с помощью фондовых сберегательных планов. Но миллионы по-прежнему предпочитают обходить тему пенсионных накоплений стороной. Отговорок для этого предостаточно: «У меня ещё есть время», – говорят они. Или: «Мне никто не помогает». Или: «Я жду подходящего момента». При этом работники не могут начать пенсионные накопления достаточно рано.
Заблуждение 1: «У меня ещё много времени, чтобы начать заниматься пенсионными накоплениями».
Время – деньги. Это написал ещё американский писатель и государственный деятель Бенджамин Франклин в 1748 году в своей книге «Советы молодым купцам». То, что Франклин относил к работе, справедливо и для сбережений на пенсию.
Люди склонны откладывать дела на потом. Однако длительное бездействие может дорого обойтись, особенно в вопросе пенсионных накоплений. Это связано с фактором времени и эффектом сложных процентов, значение которого для успешного накопления часто недооценивается. Говорят, что Альберт Эйнштейн даже назвал сложные проценты «восьмым чудом света».
При этом механизм сложных процентов работает очень просто: каждый раз, когда проценты по инвестиции не выплачиваются, а добавляются к сумме вклада и в последующие годы приносят проценты уже на эту увеличенную сумму, деньги приумножаются как бы сами собой. Благодаря этому год за годом достигается более высокая доходность, а вложенный капитал растёт в геометрической прогрессии.
Упрощённый пример расчёта: 30-летний IT-администратор хочет к выходу на пенсию в 67 лет накопить около 100 000 евро. Его вложения в фонды акций приносят 4% годовых; налоги в этом расчёте для простоты уже учтены. Если он будет откладывать по 100 евро в месяц, то к 67 годам у него будет почти ровно 100 000.
Если бы IT-специалист начал копить только в 45 лет, ему пришлось бы откладывать уже по 240 евро в месяц. Но, прежде всего, ему пришлось бы вложить больше собственных денег. В первом случае 30-летний вносит около 44 000 евро сам и получает почти 56 000 евро в виде процентов и сложных процентов.
Во втором случае, начав в 45 лет, ему пришлось бы вложить самостоятельно более 63 000 евро, чтобы вместе с доходами достичь как минимум 100 000 евро. Мертен Лариш, эксперт по пенсионным накоплениям из консультационного центра для потребителей Баварии, советует: «Начинать копить на пенсию как можно раньше, потому что эффект сложных процентов проявляет свою силу только на длительных отрезках времени».
Заблуждение 2: «Я зарабатываю слишком мало, чтобы откладывать».
Именно в отношении ежемесячных сбережений действует поговорка: «С миру по нитке – голому рубашка». Поэтому эмпирическое правило от эксперта Лариша гласит: «Лучше начать с малого, чем не делать ничего». Это особенно актуально для низкооплачиваемых работников, например, для матери-одиночки, которая работает в IT-сфере на менее оплачиваемой должности с неполной занятостью (20 часов в неделю) и, возможно, считает каждый цент.
Она может во многих банках уже с 10 или 25 евро в месяц регулярно инвестировать в инвестиционные фонды или в недорогие биржевые инвестиционные фонды (ETF) (g+), которые отражают динамику курса определённого биржевого индекса.
Пример того, как ежемесячные сбережения небольшими суммами могут быть выгодны: 25-летняя девушка ежемесячно вкладывает 25 евро в ETF со средней годовой доходностью 5%. Через 25 лет, в возрасте 50 лет, она накопит таким образом почти 15 000 евро – немного, но лучше, чем ничего.
Если бы она копила на десять лет дольше и могла бы откладывать по 50 евро в месяц от своего дохода, получилось бы почти 56 000 евро. Однако, прежде чем начинать, Лариш советует сначала создать резерв на сберегательном счёте (g+) в размере как минимум двух-трёх чистых месячных зарплат на случай непредвиденных обстоятельств, например, для дорогостоящего ремонта или покупки автомобиля, если это необходимо.
Кроме того, он рекомендует, особенно молодым людям, рассмотреть вопрос о заключении договора страхования от потери трудоспособности (g+): «Тот, кто оформляет такой полис в молодом возрасте и при хорошем здоровье, платит значительно более низкие взносы».